Verplichte AOV voor zzp’ers: wat betekent dit voor jou?

De politiek werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. Het doel: zorgen dat ook zzp’ers een vangnet hebben bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Maar wat levert deze verzekering eigenlijk op? En wat gaat het kosten?

Wat krijg je straks met de verplichte AOV?

• Een uitkering van 70% van je winst voor arbeidsongeschiktheid.
• De uitkering loopt door tot je AOW-leeftijd.
• Er geldt een maximum: de uitkering is nooit hoger dan het wettelijk minimumloon.
• De premie is fiscaal aftrekbaar.

Wat gaat het kosten?

De premie is inkomensafhankelijk en wordt geschat op ongeveer 6,5% van je winst.

• Bij een winst van € 30.000 per jaar betaal je rond de € 1.950 premie, dus zo’n € 163 per maand.
• Er geldt een bovengrens: de premie komt niet boven circa € 195 per maand uit.

Wachttijd: 1 of 2 jaar

Een belangrijk verschil met veel particuliere AOV’s is de wachttijd. De verplichte verzekering keert pas uit na 1 jaar ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dat betekent dat je zelf in dat eerste jaar in je eigen inkomen moet voorzien.

Er wordt gesproken over de mogelijkheid van een wachttijd van 2 jaar. In dat geval gaat de premie omlaag, maar moet je ook langer zelf je risico overbruggen. Voor sommige zzp’ers met een buffer of een broodfonds kan dit een aantrekkelijke optie zijn.

Concreet: wat betekent dit voor jouw inkomen?

Jaarwinst	Premie (ca. 6,5%)	Netto uitkering bij arbeidsongeschiktheid (70%)	Let op: max. tot minimumloon
€ 20.000	€ 1.300 (€ 108 p/m)	€ 14.000 per jaar (€ 1.167 p/m)	onder minimumloon ? uitkering tot minimumloon
€ 30.000	€ 1.950 (€ 163 p/m)	€ 21.000 per jaar (€ 1.750 p/m)	boven minimumloon ? uitkering gemaximeerd op minimumloon
€ 40.000	€ 2.600 (€ 217 p/m)*	€ 28.000 per jaar (€ 2.333 p/m)	uitkering gemaximeerd op minimumloon
€ 60.000	max. ± € 2.340 per jaar (€ 195 p/m)	€ 42.000 per jaar (€ 3.500 p/m)	uitkering gemaximeerd op minimumloon

*Bij hogere inkomens geldt de premieplafond: je betaalt nooit meer dan circa € 195 per maand.

???? Het minimumloon in 2025 ligt rond de € 2.070 per maand bruto (fulltime). Dat betekent dat zzp’ers met hogere winsten, ondanks de premie, maar een basisvangnet krijgen.

Zelf regelen of wachten?

Veel zzp’ers hebben nog geen AOV, vaak vanwege de hoge premies of de gedachte dat “het mij niet overkomt”. Toch is arbeidsongeschiktheid een reëel risico: ook zelfstandigen kunnen ziek worden of een ongeluk krijgen.

Je hebt grofweg twee keuzes:

• Zelf nu een AOV afsluiten: meer vrijheid in de dekking, hoogte van de uitkering en wachttijd.
• Wachten op de verplichte AOV: een basisverzekering, minder keuzevrijheid maar wel een vangnet voor iedereen.

Conclusie

De verplichte AOV biedt straks een minimale zekerheid voor alle zzp’ers. Of dat voldoende is, hangt af van je persoonlijke situatie, inkomen en wensen. Wie meer maatwerk en snellere dekking wil, kan overwegen nu al zelf een AOV af te sluiten. Wie liever wacht, komt automatisch in de verplichte regeling terecht.